Zalety i wady kapitału osobistego


Jeśli czytałeś blogi pieniężne w ciągu ostatnich pięciu lat, słyszałeś o Kapitale Osobistym. Personal Capital to darmowe narzędzie do śledzenia pieniędzy z pięknym interfejsem i łapanie tchu – bez reklam. (Jedną z moich wielkich narzekania na Mennicę jest to, że popycha ona reklamy w twarz).

Wielu moich znajomych i kolegów promuje piekło z osobistego kapitału, ponieważ firma płaci dobre pieniądze, gdy ludzie się rejestrują. (I tak, linki do Personal Capital w tej recenzji absolutnie wkładają pieniądze do mojej kieszeni każdy Link do kapitału osobistego, który widzisz gdziekolwiek w sieci wkłada pieniądze do czyjejś kieszeni.)

Czasami zastanawiam się jednak, czy którykolwiek z moich kolegów rzeczywiście używa Osobisty kapitał, wiesz? Wszystkie ich recenzje są rozjarzony. Chociaż lubię Personal Capital, byłem sfrustrowany przez aplikację w przeszłości. Nawet dzisiaj uważam, że nie jest tak przydatny, jak bym chciał.

Jakie są moje problemy z kapitałem osobistym?

  • Przez długi czas byłem sfrustrowany, próbując zdobyć Personal Capital, aby połączyć się z moimi kontami. Nadal nie połączy się z moją kasą, ale to w porządku. Mogę wprowadzić równowagę ręcznie. To było frustrujące dla tego lat Nie mogłem uzyskać Personal Capital, aby połączyć się z moimi kontami inwestycyjnymi Fidelity. Działają teraz … ale zawsze martwię się, że nie. Aplikacja nadal nie połączy się z moją kartą kredytową Capital One – i nie ma jej przez rok, co uważam za oszałamiającą.

Kapitał osobowy - problemy z połączeniem

  • Kapitał osobowy, jako aplikacja, nie jest wystarczająco mocny, aby zastąpić coś takiego jak Quicken lub potrzebujesz budżetu. Te ostatnie narzędzia umożliwiają śledzenie i zarządzanie pieniędzmi na transakcjach według poziomu transakcji. Okay, może możesz tor Twoje transakcje, ale nie możesz zrobić z nimi nic sensownego, tak samo jak w przypadku Quicken lub YNAB.
  • Połączenia telefoniczne! Mój Boże, dzwoni telefon! Oto niezbyt tajny sekret: aplikacja Personal Capital – choć piękna i użyteczna – jest przynętą. To przynęta. Jego celem jest przyciągnięcie użytkowników o wysokiej wartości netto do łączenia swoich kont. Kiedy to robią, Personal Capital (firma) rozpoczyna kampanię telefoniczną, próbując rekrutować użytkowników jako klientów. Personal Capital nie jest tak naprawdę firmą typu app; to firma zarządzająca majątkiem. Chcą ludzi z dużą ilością pieniędzy, aby się zarejestrować. (Nie mogę wypowiedzieć się, czy to dobra okazja, czy nie, nie chcę doradcy finansowego, ignoruję wszystkie połączenia z Personal Capital.)

Personal Capital - Advisor Popup

  • Kapitał Osobisty ma dość doniesienia, ale nie ma ich wystarczająco dużo. Moja wersja Quicken 2007 – brzydka jak jest – ma 23 różne raporty i 10 różnych wykresów. (Dodatkowo, możesz dostosować wiele innych.) Osobisty kapitał może … dziewięć sposobów patrzenia na twoje pieniądze? (Nie mogę powiedzieć na pewno.)
  • Zabezpieczenie jest na wierzchu. Chyba powinienem być z tego zadowolony, ale nie jestem. Wydaje mi się, że muszę nieustannie weryfikować swoją tożsamość za pomocą wiadomości e-mail lub SMS-a. Niektóre z moich innych kont sprawiają, że robię to od czasu do czasu, ale wydaje mi się, że Personal Capital robi to wiele razy w tygodniu. To szalone!

A teraz, te skargi na bok, oto spowiedź: Korzystam z aplikacji Personal Capital przez 5 lat. Na serio. Nie pamiętam, kiedy zacząłem, ale pamiętam, że byłem marudny, ponieważ przedstawiciel Personal Capital nie wiedział, kim jestem w Fincon 2013 w St. Louis. "Używam twojej aplikacji" – powiedziałem. "I mam dużego bloga." (Wzdycham teraz na myśl o mojej arogancji.)

Pomimo wad, musi coś w tym być. Dobrze? Dzisiaj – korzystając z mojej obecnej sytuacji finansowej – spójrzmy na plusy i minusy Kapitału Osobistego.

Quicken 2007 a kapitał osobisty

Jak zwykli czytelnicy wiedzą, jestem starym mistrzem. Moim ulubionym narzędziem do zarządzania pieniędzmi jest staroświecka kopia Quicken for Mac 2007. To narzędzie jest dla mnie tak ważne, że obecnie odmawiam aktualizowania oprogramowania systemowego do najnowszej wersji (Mac OS Mojave), ponieważ " Obawiam się, że złamie Quickena. (Inne doświadczenia użytkowników są mieszane.) Jak ważne jest dla mnie Quicken 2007? Żaden żart: kupiłbym używany komputer Mac, żeby uruchomić to oprogramowanie.

Tak jak uwielbiam Quicken, ma swoje wady. Jednym z nich jest to, że jest to aplikacja mobilna. Quicken 2007 jest prawie tak stary jak ten blog. Wydano mniej więcej rok przed pierwszym iPhonem. (Get Rich Powoli wystartował 15 kwietnia 2006 r. Nie mogę znaleźć daty wydania Quicken 2007, ale był dostępny przynajmniej 30 sierpnia 2006 r. IPhone rozpoczął się 29 czerwca 2007 r.) Jeśli chcę nawiązać kontakt z Quickenem, Muszę usiąść przy moim komputerze stacjonarnym.

Ponieważ jestem frajerem, jestem podłączony do moich urządzeń mobilnych. Mam iPada. I iPhone. I zegarek Apple. (Dlaczego nie jest to IWatch? Nie wiem, Apple nie daje figla co do spójności.) Chcę być w stanie śledzić moje pieniądze z moich urządzeń mobilnych.

Zaufaj mi: próbowałem mnóstwo innych aplikacji mobilnych. Naprawdę nie lubię żadnego z nich. ja robićjednak, podobnie jak Personal Capital … brodawki i wszystko inne. Nigdy nie używałbym go jako jedynego narzędzia do zarządzania pieniędzmi, ale jako jeden z elementów większego pakietu, to naprawdę świetny pomysł.

Personal Capital to jedyna mobilna aplikacja do zarządzania pieniędzmi, z której korzystam. Są inne, jasne, ale dla mój potrzeby, Personal Capital wypełnia niszę … i dobrze ją wypełnia.

Personal Capital jako Daily Money Tracker

Używam Personal Capital jako codziennego trackera. Quicken 2007 jest moim prawdziwym narzędziem do wprowadzania i analizowania moich danych, ale Personal Capital to to, czego używałem przez ostatnie pięć lat, aby sprawdzić moje konta, aby upewnić się, że wszystko jest w porządku.

Wierzcie lub nie, kapitał osobisty kilkakrotnie uratował mi boczek. Co? Moja płatność kartą kredytową jest dzisiaj należna? Whoops! Lepiej to zapłać. Czekać! Co to za dziwna opłata na moim koncie? To jest nie mnie. Pozwól, że zadzwonię do mojego banku. Whoa! Zapomniałem zapłacić mój rachunek za śmieci. Lepiej sobie z tym poradzę, kiedy wrócę do domu.

Ponieważ Personal Capital łączy się z większością moich kont, jestem w stanie na nie patrzeć wszystko ze zunifikowanego pulpitu nawigacyjnego. Nie muszę logować się do każdej karty kredytowej i konta bankowego, aby zweryfikować wszystko. Mogę to zrobić z jednego miejsca. (Okej, nie moja unii kredytowych. Nadal muszę sprawdzić to osobno.)

Oto na przykład moje ostatnie transakcje. (Nie mam pojęcia, co wykrywa wykres. Nie jestem pewien, czy mnie to obchodzi.)

Kapitał osobowy - lista transakcji

Kiedy niedawno podzieliłem się swoją sytuacją finansową, kilku czytelników zastanawiało się, dlaczego nie liczę finansów firmy, śledząc cały mój obraz pieniędzy. Cóż, w Kapitale Osobowym to robię. Ponieważ mogę połączyć aplikację zarówno z kontami osobistymi, jak i biznesowymi, mogę uzyskać pomysł Wielkiego Obrazu. Tutaj widać, że większość moich dotychczasowych wydatków na styczeń była związana z blogiem.

Kapitał osobowy - podsumowanie wydatków

Przyznam, bardzo miło jest mieć jedną aplikację, którą mogę oglądać wszystko moich ostatnich transakcji, zarówno osobistych, jak i biznesowych. Chociaż tylko dwa razy w roku podejmuję działania dotyczące tych informacji, uspokaja mnie to. Zajmuje mi to trzydzieści sekund każdego dnia, ale to trzydzieści sekund, które chętnie wydaję.

Personal Capital jako Tracker inwestycji

Szczerze mówiąc, Kapitał Osobisty nie jest narzędziem codziennego zarządzania pieniędzmi. W tym celu użyłbym czegoś w rodzaju "Potrzebujesz budżetu". Kapitał Osobisty jest specjalnie zaprojektowany do monitorowania Twoich inwestycji. Z tego powodu aplikacja Personal Capital ma wiele narzędzi pomagających inwestorom.

Najpierw jest dostępny widok portfela:

Kapitał osobowy - analiza portfela

Nic specjalnego tutaj, prawda? Otrzymasz listę swoich inwestycji i wykres ich wyników w ciągu ostatnich 90 dni. Nic specjalnego, ale jeszcze łatwiejsze niż logowanie się do witryny Fidelity (lub aplikacji).

(Jako inwestor pasywny nie patrzę jednak często na wyniki inwestycyjne moc sprawdzaj raz na tydzień … ale kilka razy w miesiącu jest bardziej prawdopodobne.)

Możesz również uzyskać podział alokacji zasobów:

Kapitał osobowy - Alokacja aktywów

Aplikacja Personal Capital oferuje również coś interesującego – coś, co powinienem zaoferować Vanguard i Fidelity. Mają narzędzie, które analizuje opłaty na rachunkach inwestycyjnych. Jak zapewne wiesz, opłaty są jednym z głównych czynników wpływających na średnią wydajność inwestora. Zbyt wielu frajerów płaci 1% lub 2% rocznie (lub więcej!) W kosztach wspólnego funduszu. Fundusze indeksowe zyskały na popularności, ponieważ obiecują opłaty za zarządzanie w wysokości 0,20% lub 0,10% (lub niższe).

Osobisty kapitał jasno pokazuje, ile płacisz w opłatach.

Kapitał osobowy - analiza opłat

W moim przypadku robię całkiem nieźle, z wyjątkiem mojego rollover IRA. Ale nie przeszkadza mi to. Rollover IRA jest w 100% zainwestowany w fundusz inwestycyjny nieruchomości (lub REIT), a te mają wyższy wskaźnik kosztów. (Prawdziwa historia: REIT to w rzeczywistości moja najskuteczniejsza inwestycja w ciągu ostatniej dekady!)

Kalkulator emerytalny Personal Capital

Wszystkie te funkcje są świetne, ale istnieje jeden główny powód, dla którego nadal używam Personal Capital: kalkulatora emerytalnego.

Jak wspomniałem wczoraj, nienawidzę większości kalkulatorów emerytalnych. Są zbyt uproszczone. Ich założenia są fałszywe. Zostały zaprojektowane tak, aby użytkownicy oszczędzali więcej, niż potrzebują.

Kalkulator emerytalny Personal Capital nie jest Najlepiej narzędzie na rynku – w przyszłym tygodniu przyjrzymy się dwóm lepszym narzędziom – ale jest całkiem cholernie dobre na coś, co jest darmowe i wbudowane w użyteczną aplikację.

Ta sekcja będzie największą częścią tej recenzji i będzie zawierała mnóstwo zrzutów ekranu. Zostałeś ostrzeżony.

Najpierw przyjrzyj się mojej osobistej sytuacji finansowej od dzisiejszego ranka. (Przepraszam za powiadomienie "mute" w środkowej części ekranu. "My bad." Nie wiem, dlaczego wyciąłem iPada, ale nie mogę go teraz naprawić.)

Kapitał osobowy - aktualna emerytura

Na podstawie mojej obecnej sytuacji – 736,170 USD w płynnych inwestycjach i około 60 000 USD rocznych wydatków – kapitał Osobowy mówi, że zabraknie mi pieniędzy w wieku 62 lat. Nie różni się to zbytnio od innych kalkulatorów emerytalnych, na które patrzyłem.

Ale tutaj jest tam, gdzie kapitał osobisty staje się zabawą (i powodem, dla którego mam obsesję na jej punkcie). Widzisz to + sygnalizuje zdarzenia inwestycyjne i cele wydatków? Jeśli klikniesz na te, możesz dodać nowe wydarzenia. (A jeśli klikniesz na istniejące zdarzenia, możesz je zmodyfikować.) Oznacza to, że możesz zmieniać parametry w kółko.

Co, jeśli na przykład zmniejszyłem wydatki z 60 000 USD rocznie do 42 000 USD rocznie? (To jest mój cel na 2019.)

Kapitał osobowy - praca na emeryturze

Cóż, popatrz na to. Jeśli ponownie wykorzystam oszczędność, moje pieniądze prawdopodobnie utrzymają się do 72 zamiast 62. Fajnie!

A teraz, gdy wracam do pracy w fabryce pudełek, co jeśli zostanę tam przez dziesięć lat i zarabiam 20 000 $ rocznie?

Kapitał osobowy - praca na emeryturze

Święte koty! Jak widać, praca w niepełnym wymiarze czasu stanowi ogromną różnicę. Jeśli zmniejszę wydatki do 3500 USD miesięcznie, zarabiając 20 000 USD rocznie, jestem złoty. Nie powinienem tracić pieniędzy przed moim przewidywanym wiekiem upadku. (Nawet w "najgorszym przypadku" moje pieniądze przetrwają do 67 roku życia.)

A jeśli skończę z dziedziczeniem? Czas na imprezę!

Kapitał osobowy - Dziedziczenie

Okay, może trochę tracę nad tym kontrolę. Połączmy rzeczy z powrotem. Pozbądźmy się dziedzictwa i przywróćmy wydatki do obecnych poziomów. Jeśli pracuję w niepełnym wymiarze godzin przez dziesięć lat, co wtedy?

Kapitał osobowy - praca z bieżącymi wydatkami

Hm. Nie wystarczy, aby doprowadzić mnie tam, gdzie chcę iść, prawda? (Plus, wyciszałem dźwięk jeszcze raz. Co do cholery?) Dobra, a jeśli zdecyduję się sprzedać ten dom w jakimś momencie w ciągu następnych dziesięciu lat. Co wtedy?

Kapitał osobowy - dom sprzedaży

Okay, nieźle. Zastanawiam się jednak, co jeśli zrobię nie zdecyduj się wrócić do pracy dla firmy rodzinnej. Co wtedy?

Kapitał osobowy - brak pracy

Cóż, myślę, że to nie jest złe, ale nie jest tak dobre, jak gdybym przyniósł jakieś dochody.

Okay, spójrzmy na optymistyczny scenariusz. Załóżmy, że ograniczam wydatki z 60 000 USD rocznie do 42 000 USD rocznie. Załóżmy, że spędziłem następną dekadę w fabryce pudełek, zarabiając 20 000 $ rocznie. Załóżmy, że moja matka umiera za dziesięć lat i zostawia mi spadek. Załóżmy, że Kim i ja sprzedajemy to miejsce po coraz większej frustracji związanej z niekończącymi się naprawami, a następnie przeprowadzamy się do wynajętego mieszkania.

Po tych wszystkich założeniach, jak wygląda moja przyszłość?

Kapitał osobowy - optymistyczne założenia

Ale to przyszłość, która jest o wiele za różowa, niż ta, która wydaje mi się przed nami.

Dostajesz jednak punkt. Nawet bez innych funkcji aplikacji, chciałbym Personal Capital tylko dla kalkulatora emerytury. To więcej zabawy i elastyczności niż 95% innych kalkulatorów emerytalnych dostępnych na rynku. (Jak już wspomniałem, rzucimy okiem na 5%, które są lepsze w ciągu najbliższych kilku dni.)

Dolna linia

ja już od pięciu lat korzystam z Personal Capital. Nie jest to kompletne narzędzie do zarządzania pieniędzmi i wiem o tym. Ale mnie to nie obchodzi. Nie oczekuję, że będzie największy i najlepszy. Akceptuję to za to, co to jest.

Kapitał osobowy jest świetny w kilku kwestiach:

  • Monitorowanie twoich pieniędzy na co dzień.
  • Śledzenie (i analizowanie) portfela inwestycyjnego.
  • Granie z różnymi scenariuszami emerytalnymi.

Jeśli nie jesteś zainteresowany tymi trzema zadaniami, kapitał osobisty prawdopodobnie nie jest odpowiedni dla ciebie. Jeśli chcesz dużo szczegółów i analiz, kapitał osobisty prawdopodobnie nie jest odpowiedni dla ciebie. Jeśli zainwestowałeś dużo pieniędzy i nie chcesz, aby ludzie cię niepokoili rozmowami telefonicznymi, Personal Capital prawdopodobnie nie jest odpowiedni dla ciebie.

Dla wszystkich innych kapitał osobowy jest użytecznym (choć niedoskonałym) narzędziem. Jeśli zdecydujesz się z niego skorzystać, po prostu bądź świadomy jego ograniczeń. Jak mówię, używam go przez pięć lat. To nie jest moje najlepsze narzędzie, ale to ten, do którego mam dostęp najczęściej. To chyba coś warte.

Jestem jednak ciekawy. Wielu czytelników GRS musi również używać Personal Capital. Czym są Twój takie doświadczenia? Polecasz to? Jakie są twoje ulubione funkcje? Co Ty nie lubić? Czy poleciłbyś Osobistą Stolicę znajomemu?

Autor: J. D. Roth

W 2006 roku J.D. założył Get Rich Slowly, aby udokumentować swoją misję wyjścia z długów. Z biegiem czasu nauczył się oszczędzać i inwestować. Dzisiaj udało mu się osiągnąć wcześniejszą emeryturę! On chce ci pomóc opanować twoje pieniądze – i twoje życie. Bez oszustw. Bez sztuczek. Po prostu sprytne porady finansowe, które pomogą ci osiągnąć twoje cele.