Najlepszy przewodnik po korzystaniu z karty kredytowej do transferu salda


Jeśli kiedykolwiek otrzymałeś ofertę płatności kartą kredytową za pośrednictwem poczty lub online, być może zastanawiałeś się, czy może to pomóc lub zaszkodzić Twoim finansom. Te oferty promocyjne pochodzą z drobnym drukiem, który może być trudny do zrozumienia, zwłaszcza dla osób początkujących.

W tym poście wyjaśnię w języku angielskim, w jaki sposób działa karta kredytowa z przelewem bilansowym, jak wpływa ona na Twój kredyt i kiedy ma sens jego użycie. Nauczysz się mądrych wskazówek, aby obniżyć koszty odsetek, zaoszczędzić pieniądze i szybciej wyjść z zadłużenia.

Co to jest karta kredytowa do przelewu?

Karta kredytowa transferu salda jest jak zwykła karta kredytowa, z wyjątkiem tego, że zawiera zachętę do przeniesienia sald z innych kont i nie płaci ani nie obniża oprocentowania zadłużenia przez pewien okres czasu. Możesz przenieść prawie każdy rodzaj długu – np. Saldo na innej karcie kredytowej, pożyczkę osobistą lub pożyczkę samochodową – na kartę transferu salda.

Każda oferta przeniesienia salda jest inna, ale im dłuższy okres promocji, tym lepiej. Najczęstsze promocje to roczna stopa procentowa (APR) 0% podczas tego okresu wprowadzającego. Oznacza to, że do momentu wygaśnięcia promocji nie gromadzisz ani grosza.

Każda oferta przeniesienia salda jest inna, ale im dłuższy okres promocji, tym lepiej.

Wydawcy kart oferują te wspaniałe oferty jako zachętę do nawiązania z nimi większej współpracy. Korzystałem z wielu ofert przeniesienia salda i mogą one być dobrym sposobem na tymczasowe obniżenie oprocentowania i zaoszczędzenie pieniędzy.

Załóżmy, że masz równowartość 5 000 USD na karcie obciążonej 22% oprocentowaniem i przenieś ją na kartę, która pobiera opłatę w wysokości 0% przez pierwsze 12 miesięcy. W okresie promocyjnym zaoszczędzisz około 875 USD, co może doprowadzić do spłaty salda. Pomaga to skrócić czas potrzebny na wyjście z długów.

Ale, jak już wspomniałem, po zakończeniu odtwarzania muzyki i zakończeniu kursu wstępnego zostanie naliczona standardowa APR. Może być wyższa lub niższa od poprzedniej stawki przed wykonaniem przelewu. Upewnij się więc, że rozumiesz dokładnie, co się dzieje po zakończeniu promocji.

Zobacz także: Ile kart kredytowych należy mieć na dobry kredyt?

Inna opłata, o której należy pamiętać, to opłata za transfer salda. Jest to jednorazowa opłata za każdą przekazaną kwotę, a ogólna wynosi od 3% do 5%. Na przykład, jeśli przelejesz 1000 USD na kartę z 3% opłatą za transfer, zapłacisz 30 USD, co zwiększy Twój dług do 1030 USD.

Niektóre karty oferują jednak opłatę 0%, jeśli wykonasz przelew w określonym czasie, na przykład w ciągu 60 dni od otwarcia nowego konta. Otrzymałem pytanie od Lorny S. o tę korzyść, która powiedziała:

Bardzo dziękuję za podcasty Money Girl, które pomagają mi pokonać strach przed pieniędzmi. Mam zamiar przenieść saldo mojej karty kredytowej na kartę stopy procentowej 0%, ale jest coś, czego nie rozumiem. Mówi, że nie ma wstępnej opłaty za przeniesienie salda za przelewy dokonane w ciągu pierwszych 60 dni od otwarcia konta. Co dzieje się po 60 dniach?

Lorna, jeśli nie skorzystasz z tej zachęty, nadal możesz dokonać przelewu po 60 dniach, ale wtedy zostanie naliczona opłata. Pamiętaj, aby skorzystać z bezpłatnej oferty, jeśli ją zobaczysz, i wiesz, że wykonanie przelewu saldowego jest właśnie dla Ciebie.

Inną kwestią do zapamiętania jest fakt, że tylko dlatego, że karta reklamuje odsetki w wysokości 0% przez 24 miesiące, nie oznacza to, że masz gwarancję spełnienia tych warunków. Możesz otrzymać krótszy okres promocyjny. Możesz też nie być w stanie przenieść tyle długu, ile chcesz.

Podobnie jak w przypadku zwykłej karty kredytowej, transakcje transferowe mają limit kredytowy. Jeśli więc masz dług w wysokości 6000 USD, ale otrzymasz zgodę na limit kredytowy w wysokości 2000 USD, będziesz mógł przenieść 2000 USD, w tym opłatę transferową, aby skorzystać z oferty.

Możesz polubić: The Simple Truth Behind Growing Rich

Podobnie jak w przypadku zwykłej karty kredytowej, transakcje transferowe mają limit kredytowy. Jeśli więc masz dług w wysokości 6000 USD, ale otrzymasz zgodę na limit kredytowy w wysokości 2000 USD, będziesz mógł przenieść 2000 USD, w tym opłatę transferową, aby skorzystać z oferty.

Jak działa karta kredytowa z przeniesieniem salda?

Po zatwierdzeniu większość kart daje Ci możliwość wpłaty przelewu na Twoje konto bankowe, abyś mógł przesłać środki swoim wierzycielom. Mogą też wymagać wypełnienia formularza online, wskazującego, komu chcesz zapłacić, numer konta i kwotę, a następnie wysłać środki w Twoim imieniu. Możesz wybrać jedną z tych opcji i zazwyczaj trwa to około tygodnia.

Nawet w okresie promocyjnym musisz dokonywać miesięcznych minimalnych płatności na czas, w przeciwnym razie konsekwencje są trudne. Tylko jeden nieudany termin oznacza, że ​​słodka transakcja o oprocentowaniu 0% może zostać wyrwana spod ciebie i zastąpiona domyślnym APR sięgającym 30%! Może to łatwo wymazać wszelkie korzyści, które miałeś nadzieję uzyskać, przenosząc saldo w pierwszej kolejności.

0% APR zastosowana do transferu salda nie jest tą samą stawką, którą naliczasz za nowe zakupy na karcie. W większości przypadków regularne zakupy są obciążane standardową APR, która będzie znacznie wyższa.

Zobacz także: 5 Mniej znanych powodów, dla których spada wynik kredytowy

W jaki sposób korzystanie z karty transferu salda wpływa na Twój kredyt?

Częstym pytaniem dotyczącym robienia transferu salda jest jak wpłynie to na mój kredyt? Jednym z najważniejszych czynników określających ocenę kredytową jest współczynnik wykorzystania kredytu. Jest to kwota zadłużenia na kontach odnawialnych (takich jak karty kredytowe i linie kredytowe) podzielona przez dostępny kredyt.

Na przykład, jeśli masz 2000 USD zadłużenia i 8 000 USD dostępnego kredytu, zużywasz jedną czwartą swojego limitu i masz 25% współczynnik wykorzystania kredytu. Jest obliczany dla każdego z twoich kont odnawialnych, jak również dla każdego z nich.

Korzystanie z około 20% do 25% dostępnego kredytu jest słodkim punktem zalecanym do budowania i utrzymywania optymalnych wyników. Niskie wykorzystanie pokazuje, że możesz korzystać z kredytu w sposób odpowiedzialny bez maksymalizacji swoich kont.

Otrzymanie nowej karty transferu salda lub dodatkowego limitu na istniejącej karcie natychmiast zwiększa dostępny kredyt, co obniża wykorzystanie kredytu i zwiększa wyniki. Podobnie jest odwrotnie, gdy zamykasz kartę.

Anulowanie karty kredytowej po przeniesieniu całego salda może wydawać się dobrym sposobem na oczyszczenie swojego życia finansowego; ma jednak niezamierzone konsekwencje. Jedną z nich jest to, że od razu masz mniej dostępnego kredytu, co zwiększa Twój współczynnik wykorzystania i powoduje spadek wyników.

Otrzymanie nowej karty transferu salda lub dodatkowego limitu na istniejącej karcie natychmiast zwiększa dostępny kredyt, co obniża wykorzystanie kredytu i zwiększa wyniki. Podobnie jest odwrotnie, gdy zamykasz kartę.

Innym uderzeniem przeciwko zamknięciu karty kredytowej jest to, że ostatecznie zmniejsza ona ogólny wiek historii kredytowej, co jest ważnym czynnikiem w wynikach. Zamiast anulować opłaconą kartę (szczególnie tę, którą miałeś już od dłuższego czasu), podejmij strategiczną decyzję, aby ją odłożyć lub użyć oszczędnie do zakupów, które możesz spłacić w całości każdego miesiąca.

Zobacz także: 8 często zadawanych pytań dotyczących kart kredytowych i wskazówki dotyczące tworzenia kredytu

Innym czynnikiem, który odgrywa niewielką rolę w ocenie kredytowej, jest liczba ostatnich zapytań o nowy kredyt. W związku z tym ubieganie się o nową kartę transferu salda zazwyczaj powoduje niewielki, krótkotrwały spadek kredytu.

Dodatkowo połączenie kredytów ratalnych i odnawialnych odgrywa stosunkowo niewielką rolę w zwiększaniu kredytu. Dlatego spłata pożyczki poprzez przeniesienie całego salda na kartę transferową może mieć nieznaczny negatywny wpływ, zwłaszcza jeśli jest to jedyne konto ratalne.

Jednak zamknięcie pożyczki prawdopodobnie równoważyłoby pozytywny efekt uzyskania większej ilości dostępnego kredytu na karcie transferu salda. Najważniejsze jest to, że jeśli nie zamkniesz karty po przeniesieniu salda na nowe konto, a nie ubiegasz się o inne nowe konta w tym samym czasie, efekt netto powinien zwiększyć Twój kredyt.

Dopóki nie zaplanujesz dużego zakupu w najbliższej przyszłości, takiego jak kupno domu lub samochodu, nie martwię się krótkoterminowymi konsekwencjami przeniesienia salda. Zamiast tego skup się na tym, jak go wykorzystać, aby zaoszczędzić pieniądze i poprawić swoje finanse w dłuższej perspektywie.

Zobacz także: 5 sposobów na uzyskanie kredytu ze złym kredytem

Najlepsza strategia korzystania z karty kredytowej do transferu salda

Przed pociągnięciem spustu w ofercie bez odsetek, należy spłacić saldo przed wygaśnięciem okresu promocyjnego i trzymać się go. Oto przykład sytuacji, w której przeniesienie salda ma sens:

Powiedzmy, że masz dobry rok w pracy i otrzymasz premię w wysokości 5000 USD w ciągu sześciu miesięcy. Planujesz użyć premii, aby wymazać dług z karty kredytowej o wartości 4000 USD. Zamiast czekać na premię, spłacasz zadłużenie karty kredytowej za pomocą karty transferowej, która nalicza odsetki w wysokości 0% przez sześć miesięcy. Po otrzymaniu premii spłaciłbyś kartę transferową w całości, przed wygaśnięciem oferty odsetkowej 0%.

Ale jeśli nie masz pewności, że możesz spłacić pełną kwotę w terminie, nie ryzykuj przeniesienia salda. Kiedy muzyka przestaje grać i kończy się okres promocyjny, możesz utknąć z wyższym oprocentowaniem niż na początku. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jaka będzie regularna stopa procentowa karty po promocji.

Innym sposobem rozwiązania problemu przeniesienia salda jest podzielenie salda przez liczbę miesięcy wolnych od odsetek. Na przykład, jeśli otrzymasz 12-miesięczną ofertę 0% APR i przelejesz 6 000 $, zapłać 1/12 lub co najmniej 500 USD za miesiąc, aby wymazać ją na czas, więc nie daj się uderzyć wyższym oprocentowaniem.

Przeniesienie wysokooprocentowanego salda na kartę o niskim lub zerowym oprocentowaniu to inteligentny sposób na zaoszczędzenie odsetek. Oczywiście nie powoduje to utraty równowagi, ale może sprawić, że będzie ona znacznie tańsza przez ograniczony czas.

Przeniesienie wysokooprocentowanego salda na kartę o niskim lub zerowym oprocentowaniu to inteligentny sposób na zaoszczędzenie odsetek. Oczywiście nie powoduje to utraty równowagi, ale może sprawić, że będzie ona znacznie tańsza przez ograniczony czas.

Jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze pomimo wszelkich opłat transferowych, wyjdziesz naprzód. A jeśli spłacisz swoje oszczędności z powrotem na dług, zamiast je wydać, możesz spłacić swoje salda jeszcze szybciej.

Bądź agresywny dzięki planowi pozbycia się najdroższych sald i ograniczenia opłat za nowe karty, których nie możesz w pełni spłacić. Nie pozwól, aby przeniesienie salda było po prostu pretekstem do utrzymania długu jeszcze dłużej.

Postaraj się używać kart kredytowych dla wygody, nagród i budować kredyty – aby nie przenosić sald bezterminowo z miesiąca na miesiąc. W ten sposób czerpiesz z kart to, co najlepsze, zamiast uzyskiwać to, co najlepsze!

Jeśli potrzebujesz pomocy w analizie liczb, wypróbuj Kalkulator transferu salda na Bankrate.com lub kalkulatory zadłużenia w Dinkytown.com.

Zobacz także: Jak zbudować kredyt z zabezpieczoną kartą kredytową

WIĘCEJ DZIEWCZYNY PIENIĘDZY

Aby połączyć się w mediach społecznościowych, znajdziesz Money Girl na Facebooku i Świergot. Ponadto, jeśli nie subskrybujesz już podcastu Money Girl w iTunes lub aplikacji Stitcher, oba są bezpłatne i upewnij się, że otrzymasz każdy nowy cotygodniowy odcinek, gdy tylko zostanie opublikowany w sieci. Pokaz jest również w aplikacji mobilnej Spotify! Czy chciałbyś otrzymywać porady dotyczące pieniędzy bezpośrednio do skrzynki odbiorczej? Zapisz się na darmowy Newsletter Money Girl!

Zdjęcie z karty kredytowej dzięki uprzejmości Shutterstock