Lista najlepszych administratorów kont HSA (aktualizacja 2019)


W tym artykule podzielę się moimi zaktualizowanymi badaniami i typami najlepszych kont HSA dostępnych dla osób fizycznych i rodzin (poza ofertami sponsorowanymi przez pracodawców).

Firma Lively and Fidelity niedawno weszła na konto HSA (Health Savings Account) z bardzo konkurencyjnymi ofertami, a wielu innych administratorów obniżyło swoje opłaty, więc ten artykuł jest całkowitym przepisem najlepszych kont HSA, aby pomóc Ci stworzyć wybierz, kiedy będziemy w 2020 roku.

Korzyści z HSA

Po co tworzyć i utrzymywać listę najlepszych kont HSA? Wcześniej zauważyłem, że HSA jest moim wyborem najlepszego konta emerytalnego (poza pracodawcą dopasowującym fundusze). Dlaczego HSA są najlepsze? Oto tylko kilka powodów:

  1. Unikalne połączenie składek zwolnionych z podatku (przed opodatkowaniem) i wypłaty z tytułu kwalifikowanych wydatków medycznych, składek pracodawcy i wzrostu poprzez inwestycje.
  2. Maksymalne składki HSA są znaczące – 3550 USD na osobę i 7 100 USD na rodzinę w 2020 r. To bardzo znaczna kwota oszczędności podatkowych!
  3. Składki na konto HSA w pełni przenoszą się z roku na rok (w przeciwieństwie do FSA). Innymi słowy, fundusze nie „wykorzystują ani nie tracą”.
  4. Możesz wykonać jednorazowe przejście z IRA do HSA.
  5. Jeśli masz sponsorowanego przez pracodawcę HDHP z HSA, możesz kwalifikować się do premii motywacyjnych.
  6. HSA są przenośne. ty są właścicielami Twojego konta HSA, a Twój pracodawca nie może odebrać Ci środków.
  7. Oznacza to, że możesz zabrać je ze sobą od jednego pracodawcy do drugiego, a nawet do samozatrudnienia.
  8. Możesz wypłacać środki z kont HSA na emeryturze podobnych do IRA, bez kary, z dowolnego powodu, począwszy od 65 roku życia.
  9. HSA nie wymagały minimalnych wypłat w wieku emerytalnym, jak to robią IRA.

Pamiętaj, że musisz mieć HDHP, aby uzyskać dostęp, a następnie kontynuować wkład w HSA. Aby uzyskać więcej podstaw na temat HSA, sprawdź powyższe linki i pełne wytyczne IRS HSA.

najlepsze konto HSA

Wyzwanie z HSA

Wyzwanie związane z HSA polega jednak na tym, że wielu znanych graczy finansowych nie ma w HSA. Wielu administratorów ma do dyspozycji cały szereg opłat. Jeśli utkniesz z niewłaściwym, może to spowodować ogromne obciążenie salda konta. Jak w przypadku większości rzeczy, zdecydowanie warto się rozejrzeć. W tym artykule zrobię trochę ciężkiego podnoszenia, aby zacząć.

Rynek HSA jest wciąż młody, ale szybko się rozwija. HSA są dość nowe w świecie ubezpieczeń zdrowotnych i inwestowania. Powstały dopiero w 2003 roku. W 2008 roku tylko około 6 milionów Amerykanów miało jeden. Ale liczba ta wzrosła ponad czterokrotnie i obecnie w Stanach Zjednoczonych jest 26 milionów kont HSA.

Rachunki HSA można założyć w bankach, brokerach, kasach oszczędnościowych, a nawet towarzystwach ubezpieczeniowych. Każda firma oferująca HSA jest określana jako „administrator” lub „powiernik”. HSA zostały pierwotnie zaprojektowane do skromnych wpłat za pośrednictwem listy płac, a następnie częstych małych wypłat. Właśnie dlatego większość zaczęła i jest nadal administrowana przez banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe, co utrudnia inwestowanie, ponieważ większość banków i kas oszczędnościowych nie ma własnej platformy inwestycyjnej. Ale dobrą wiadomością jest to, że nie jesteś zamknięty.

Czy możesz zamienić konta HSA? A może masz wiele kont HSA?

Kiedy po raz pierwszy zapisałem się na HSA, zastanawiałem się, jak będę żonaty z konkretnym kontem HSA. Czy mogę się zmienić, gdybym nie lubił mojego, tak jakbym mógł z IRA? Czy mogę mieć więcej niż jedno konto? Od tego czasu przeprowadziłem wiele badań na ten temat.

Jeśli ty lub twój pracodawca wybraliście kiepskiego administratora HSA, dobrą wiadomością jest to, że nie utknęliście z nimi. Podobnie jak w przypadku IRA, możesz je zmienić, jeśli nie jesteś zadowolony z zasad i opłat administratora. Osoba przyczyniająca się do HSA nie jest zobowiązana do wniesienia wkładu w HSA sponsorowanego przez pracodawcę. I możesz przyczynić się do HSA poza potrąceniami z listy płac pracodawcy. Pracodawcy mogą jednak wymagać, aby bezpośrednie składki na wynagrodzenia były wpłacane tylko do ich sponsorowanego planu HSA.

Możesz mieć więcej niż jedno konto HSA. I możesz dokonywać przelewów między kontami, jeśli Ci się nie podoba.

Jakie kryteria należy szukać na koncie HSA

Istnieje znacznie więcej administratorów HSA niż brokerów IRA. To sprawia, że ​​znalezienie najlepszego konta HSA jest bardzo trudne. Większość rachunków HSA jest prowadzonych przez banki, a bardzo niewiele z nich pozwala inwestować oszczędności w cokolwiek poza własnymi rachunkami rynku pieniężnego, płytami CD i innymi wewnętrznymi produktami finansowymi. A przy oprocentowaniu bankowym tak niskim, jak w ostatnich latach, rentowności są bardzo małe. Niestety większość brokerów internetowych nie oferuje opcji konta HSA.

Jeśli chodzi o to, oto, na co powinieneś zwrócić uwagę wybierając konto HSA:

  1. Karta debetowa: czy HSA jest wyposażony w kartę debetową do prostego śledzenia kwalifikowanych wydatków medycznych kwalifikujących się do HSA? Najlepsze konta HSA.
  2. Opłaty konfiguracyjne: czy są opłaty za konfigurację lub otwarcie? Trzymałbym się z daleka, jeśli tak. Brak rachunków HSA z opłatami za konfigurację lub otwarcie na tej liście najlepszych kont.
  3. Opłaty za utrzymanie: czy opłaty są bliskie zeru czy bardzo minimalne? Przez wiele lat większość HSA miała bardzo wysokie opłaty, w tym roczne lub miesięczne opłaty za utrzymanie. Osoby z wysokimi opłatami nie będą znajdować się na tej liście.
  4. Oszczędności, inwestycje lub oba: Czy HSA ma tylko konto oszczędnościowe i oszczędnościowe, czy też rachunek inwestycyjny? Konta o najwyższym rankingu mają oba. Jeśli nie możesz zainwestować części swoich funduszy w inwestycje o wyższej stopie zwrotu, tak jak w 401K lub IRA, Twoje składki HSA ulegną erozji w porównaniu z wysoką inflacją w służbie zdrowia każdego roku.
  5. Samokierujące biura maklerskie lub fundusze zarządzane: jeśli HSA oferuje rachunek inwestycyjny, czy masz tylko małą listę zarządzanych funduszy do wyboru? Preferowana jest tutaj opcja samodzielnego konta maklerskiego, abyś mógł wybrać opcje tanie.
  6. Opłaty inwestycyjne: jeśli HSA oferuje opcję inwestycyjną, jakie są opłaty za inwestowanie, a także bieżące wskaźniki kosztów funduszy, które masz do wyboru? Im niższe opłaty, tym lepiej.
  7. Reputacja: czy bank, unia kredytowa, broker lub inny administrator jest znany i czy mają dobre recenzje klientów?

Najlepsze konta HSA

W oparciu o kryteria wymienione powyżej sklasyfikowałem moje typy najlepszych kont HSA poniżej. Myślę, że Lively i Fidelity są krokiem ponad paczkę w dwóch kluczowych obszarach: opłatach i opcjach inwestycyjnych. Oba nie mają opłat za utrzymanie, co jest rzadkością. Oba oferują opcję samodzielnego konta maklerskiego (Lively przez TD Ameritrade i Fidelity przez Fidelity). Podoba mi się, że Lively w 100% koncentruje się na HSA – to ich wiedza, podczas gdy HSA to nowa i niewielka część ogólnego portfolio Fidelity. Witryna i wsparcie Lively są bardzo przejrzyste, szczegółowe i responsywne – rzadkość w przestrzeni HSA.

Najlepsza dyskusja na temat konta HSA:

  • Kto jest Twoim bieżącym administratorem konta HSA i jakie są ich opłaty, zasady i opcje inwestycyjne?
  • Czy zainwestowałeś na swoim koncie HSA?
  • Jaki jest Twój wybór najlepszego konta HSA?

Powiązane posty: