Jak zaoszczędziliśmy 130 000 USD na fundusz edukacji naszych dzieci w ciągu 9 lat

[ad_1]

Czy masz dzieci? Czy myślisz, że pewnego dnia możesz mieć dzieci? Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, możesz zastanawiać się nad kosztami studiów. Oto artykuł czytelnika, który zaoszczędził 130 000 USD na fundusz edukacyjny dla swoich dzieci w ciągu 9 lat. Cieszyć się!

Edukacja uniwersytecka staje się coraz droższa. Wiele (nie wszystkie) lepiej płatne prace wymagają pewnego rodzaju wykształcenia policealnego.

Oszczędzanie pieniędzy dla dzieci zapewni im wspaniały start w życiu. Zmniejszy to również obciążenie ty kiedy przychodzi czas, aby im pomóc!

Dzisiaj powiem wam, jak zaoszczędziliśmy 130 000 USD na fundusz edukacji naszych dzieci w ciągu 9 lat.

Powiązana zawartość:

O Mr Fundamental

Mam 39 lat i jestem inżynierem komputerowym. Moja żona, pani Fundamental i ja mieszkamy w Kanadzie z trójką dzieci.

Mamy 9-letnią córkę i 7-letnich bliźniaków. Moja żona jest niesamowitą mamą pozostającą w domu. W rezultacie zaoszczędziło nam to ogromne kwoty na wydatki na opiekę dzienną na przestrzeni lat.

Oznaczało to również, że nasze dzieci zawsze mają do dyspozycji rodziców po szkole i podczas szkoły w te nieprzyjemne dni chorobowe.

Pan Fundamental uważa, że ​​skupienie się na podstawach zapewni więcej zabawy w życiu. „Co to znaczy?” Pytasz. Oznacza to, że wszystko jest proste i szuka sposobów na uzyskanie jak największej korzyści w życiu. Niektóre z moich ulubionych tematów to: wczesna emerytura, oszczędność, inwestowanie i dobra zabawa podczas robienia tego wszystkiego.

Jeśli spędzasz większość czasu i wysiłku na większość ważne rzeczy, odniesiesz wielki sukces we wszystkim, co chcesz.

Powiązane: Rodzice płacą za studia – czy to dobry pomysł?

Nasze dzieci

Państwo Fundamental są małżeństwem od 12 lat. Wcześniej (2009), pomyśleliśmy, że może 3 lub 4 dzieci będą dla nas odpowiednią liczbą. Więc zabraliśmy się do pracy i mieliśmy piękną córeczkę w 2010 roku! Po naszym pierwszym dziecku zaczęliśmy myśleć, że może 3 dzieci będą idealne. Więc znów musieliśmy pracować, ale tym razem mieliśmy bliźnięta! Mieliśmy uroczą córeczkę i przystojnego małego chłopca. Był rok 2012, mieliśmy 3 dzieci poniżej 2 roku życia, a wszystko było po prostu brzoskwiniowe. Rodzina kompletna!

Zapytałem ostatnio moją najstarszą córkę, kim chce być, kiedy dorośnie. Powiedziała mi, że planuje zostać weterynarzem. Zapytałem moją najmłodszą, co ona zrobi, a ona też będzie weterynarzem! Mój syn mówi mi, że będzie inżynierem komputerowym – tak jak jego tata!

Myślałem, że zrobię trochę badań i zobaczę, ile może kosztować każda z tych ścieżek kariery. Koszt studiowania weterynarii na naszym lokalnym uniwersytecie wynosi 10 737 USD rocznie. Ponieważ medycyna weterynaryjna nie jest szkołą wstępną, prawdopodobnie patrzysz na 3-5 lat studiów licencjackich i 4 lata szkoły weterynaryjnej. Oznacza to, że całkowity koszt nauki wyniesie prawdopodobnie około 70 000 USD. To tylko na czesne! Jeśli dodasz podręczniki i koszty utrzymania, 100 000 $ jest prawdopodobnie dość ostrożnym szacunkiem.

Koszt nauki inżynierii komputerowej wynosi około 8 800 USD rocznie na czesne. Pomnóż to przez 4 lata, a zobaczysz około 35 000 USD. Jeśli ponownie dodamy do podręczników i wydatki na utrzymanie, łączna kwota 50 000 USD wydaje się rozsądna.

Myślę, że te szacunki kosztów są prawdopodobnie porównywalne z kosztami również w Stanach Zjednoczonych. Oczywiście będzie się różnić, w zależności od tego, czy pójdziesz do publicznej czy prywatnej uczelni. Koszty będą się również zmieniać w zależności od tego, czy dziecko może mieszkać w domu, czy też musi podróżować i wynająć dodatkowe zakwaterowanie.

Programy studiów, które wybrałem powyżej, to tylko kilka przykładów. Nie są to w żadnym wypadku najtańsze i najtańsze opcje. Na przykład stomatologia na naszym lokalnym uniwersytecie kosztuje aż 35 667 USD rocznie! Jest to także program wstępu bezpośredniego, więc możesz z łatwością wydać 150 000 $ lub więcej na naukę. Będziesz potrzebował do tego ogromnego funduszu edukacyjnego dla dzieci! Arts & Science to jeden z najtańszych programów. Jednak wciąż jest dość drogi i kosztuje 6,755 USD rocznie.

Problem pożyczki studenckiej

Pożyczki studenckie coraz bardziej wymykały się spod kontroli. Wielu studentów musi pożyczyć wszystkie pieniądze, aby sfinansować kształcenie policealne. Oznacza to, że kiedy w końcu ukończą szkołę, zaczynają już nadrabiać zaległości, ponieważ mają duży dług do spłacenia.

Według stanu na 2018 r. Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w Stanach Zjednoczonych wynosi 1,5 bln USD. (Źródło: Wikipedia). Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w Stanach Zjednoczonych podwoiło się w ciągu ostatniej dekady. Kanadyjczycy mają podobne problemy, ponieważ suma zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego w Kanadzie przekracza 15 miliardów dolarów.

Rozpoczęcie kariery z długiem nie jest fajną rzeczą. Wiele osób spędza 10-15 lat pracy przed spłatą zadłużenia z tytułu pożyczki studenckiej. Jeśli nie masz takiego długu do obsługi, możesz skupić się na robieniu lepszych rzeczy za pomocą pieniędzy (takich jak inwestowanie, spłacanie kredytu hipotecznego itp.).

Po co oszczędzać na fundusz edukacyjny dla dzieci?

Jak wszyscy Fundamentaliści wiem, niezależność finansowa jest jednym z kluczowych elementów szczęścia. Po uzyskaniu niezależności finansowej masz możliwość codziennego wstawania i pracy nad tym, nad czym chcesz pracować.

Kto wie, może nawet nie masz ochoty pracować nad czymś w danym dniu. W porządku! Jeśli osiągnąłeś niezależność finansową, masz wolność robić co chcesz. Czy nie byłoby fantastycznie, gdybyś mógł pomóc swoim dzieciom w drodze do ich niezależność finansowa?

Poza tym, czy naprawdę możesz powiedzieć, że jesteś niezależny finansowo, jeśli nie masz planu edukacji dziecka? Pan Fundamental mówi nie.

Wasze dzieci nadal będą musiały wykonać całą ciężką pracę zarobkowania, oszczędzania i inwestowania, jeśli chcą osiągnąć własną niezależność finansową. Po prostu dajesz im przewagę i pozwalasz wyjść z bramy bez długów. Miałem szczęście i miałem wystarczającą pomoc w edukacji (wraz z kilkoma stypendiami i wakacyjnymi pracami), dzięki czemu mogłem ukończyć studia bez długów.

To było świetne i pozwoliło mi wcześnie zacząć oszczędzać i inwestować. Czy nie chciałbyś dać swojemu dziecku podobnej lub lepszej okazji?

Instrument inwestycyjny

Tutaj w Kanadzie (twoi uprzejmi sąsiedzi na północy) mamy coś, co nazywa się Planem Oszczędności na Edukację (RESP). Podobny plan istnieje w USA. To się nazywa 529 Plan oszczędnościowy. Główną korzyścią obu tych planów oszczędności edukacyjnych jest to, że one oferują wzrost bez podatku.

RESP w Kanadzie mają dodatkową korzyść polegającą na oferowaniu 20% dotacji w wysokości do 500 USD na dziecko, przy pierwszym wkładzie w wysokości 2500 USD. „Ale panie Fundamental!” Słyszę, jak Amerykanie mówią: „A co z nami? To niesprawiedliwe, że Kanada dostaje ten mecz w 20%! ”

Uspokój się, uspokój się.

529 planów ma również własne dodatkowe korzyści.

Korzyści różnią się w zależności od państwa, ale większość stanów oferuje odliczenie lub ulgę podatkową związaną z opłacaniem składek na 529 planów. Ulgi podatkowe bezpośrednio zmniejszają wysokość należnego podatku, a odliczenia podatkowe zmniejszają część dochodów podlegających opodatkowaniu.

Brzmi całkiem słodko, prawda?

Zaczynam myśleć, że Amerykanie mają to nawet łatwiej niż tutaj Kanadyjczycy! Możesz myśleć o tym w ten sposób. W Kanadzie przekazuję 2500 $ i otrzymuję bonus 500 $ od rządu. W USA wpłacasz 3000 USD, ale potem odzyskujesz część tej kwoty w ramach ulg podatkowych / odliczeń. Myślę, że wypracują mniej więcej to samo, ale zależy to od stanu.

Zdecydowaliśmy się otworzyć rodzinny plan RESP i wykorzystaliśmy go TD Inwestycje bezpośrednie jako nasza instytucja finansowa. Istnieje kilka korzyści z posiadania planu rodzinnego w porównaniu z 3 oddzielnymi kontami. Jest nieco mniej formalności i większa elastyczność wypłat. Wyobraź sobie, że jedno dziecko chce chodzić do szkoły na 8 lat, a drugie planuje jedynie 2-letnie wykształcenie policealne. Możesz podzielić pieniądze w dowolny sposób.

Dzięki naszemu planowi rodzinnemu możemy wypłacić 100 000 USD dla każdego weterynarza i tylko 50 000 USD dla inżyniera komputerowego, i to nie jest problem. Jeśli chodzi o 529 planów oszczędnościowych, możesz mieć tylko jednego beneficjenta na plan. Możesz jednak zmienić beneficjenta i / lub przelać pieniądze między poszczególnymi planami. Wydaje mi się, że jest to w przybliżeniu równoważne planowi rodzinnemu. Bez obaw!

Oszczędności

Religijnie zaoszczędziliśmy 2500 USD na każde dziecko, każdego roku od urodzenia. Oznacza to, że otrzymywaliśmy również 500 USD na dziecko rocznie w formie pasującej dotacji. Oszczędzanie 2500 USD na każde dziecko może wydawać się zniechęcające. Musisz myśleć o tym jak o inwestycji. To świetna inwestycja, która zapewnia natychmiastowy zwrot. W Kanadzie natychmiast otrzymasz zwrot w wysokości 20% pieniędzy z dotacji w wysokości 500 USD. W USA natychmiast otrzymujesz zwrot w postaci ulg / ulg podatkowych.

Jeśli ocalenie 2500 $ jest trudne, może znajdziesz inne aspekty życia, w których możesz stać się bardziej oszczędny? Wiem, że Michelle ma wiele wskazówki dotyczące oszczędzania pieniędzy na jej blogu.

Pan Fundamental ma również kilka pomysłów i w przyszłości pojawi się wiele innych. Rozumiem, że oszczędzanie nie jest łatwe dla wielu i dla niektórych wydaje się niemożliwe. Jeśli jednak możesz zaoszczędzić nawet niewielką kwotę, magia łączenia i czasu przyniesie znaczną pomoc twoim dzieciom.

Pani Fundamental i ja oszczędzamy 7500 USD (9 000 USD, jeśli uwzględnisz granty) każdego roku na 3 małe Fundamenty. Będziemy go utrzymywać, dopóki nie przekroczymy maksymalnego dożywotniego grantu na beneficjenta, który wynosi 7200 USD.

Oznacza to, że prawdopodobnie przestaniemy po około 15 latach składek na dziecko. Oszczędzanie tak dużo rocznie nie zawsze było łatwe. Dokonaliśmy w ten sposób wyborów i nadaliśmy priorytet oszczędzaniu i inwestowaniu zarówno w fundusz edukacji naszych dzieci, jak i fundusze emerytalne.

Oto kilka sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy:

  1. Zawsze kupujemy używane pojazdy. Popełniłem błąd, kupując nowy raz 12 lat temu.
  2. Obcinam włosy własne i syna, zamiast płacić fryzjerowi. Robiłem to dla siebie przez 20 lat.
  3. Używamy planowania posiłków, aby uniknąć drogich potraw z restauracji w ostatniej chwili. Raz w tygodniu kupujemy wszystko od Costco.
  4. Prawie codziennie przynoszę lunch do pracy. Wyjątki są dozwolone na specjalne okazje lub okazjonalne poczęstunek!

Inwestycje

Ach, teraz ekscytująca część – inwestycje! Pan Fundamental jest wielkim zwolennikiem 100% portfela akcji (i ty też musisz wierzyć!).

Na tym koncie zainwestowaliśmy wszystkie nasze pieniądze z RESP w tanie fundusze inwestycyjne o indeksie niskim. Poszedłem z funduszami indeksowymi TD e-series, ze względu na ich niskie koszty zarządzania i fakt, że są to fundusze bez obciążenia. Oznacza to, że można je kupować i sprzedawać bez prowizji lub opłat za sprzedaż. Można je również kupić w małych krokach (co 100 USD), dzięki czemu można łatwo zacząć od stosunkowo niewielkich pieniędzy.

Oto przybliżony podział inwestycji na fundusz edukacyjny dla dzieci:

25% – fundusz indeksowy TD Dow Jones Industrial Average.

Punktem odniesienia tego funduszu indeksowego jest dobrze znana średnia Jones Dow Jones. Dzięki temu jesteśmy w kontakcie z 30 amerykańskimi firmami typu blue chip, takimi jak Apple, Microsoft i McDonald's. Fundusz ten osiągnął roczną stopę zwrotu w wysokości 15% w ciągu ostatnich 10 lat.

25% – fundusz indeksowy TD U.S.

Punktem odniesienia tego funduszu indeksowego jest S&P 500. To daje nam ekspozycję na 500 największych amerykańskich firm. Dzięki temu udało nam się osiągnąć roczną stopę zwrotu w wysokości 14,92% rocznie. Niezbyt brudny!

30% – TD Canadian Index Fund.

Punktem odniesienia dla tego funduszu jest S & P / TSX Composite Total Return Index. W ciągu ostatnich 10 lat ten fundusz zapewniał zwrot w wysokości 7% rocznie. Nie tak dobre jak te soczyste amerykańskie indeksy, ale nadal rozsądne na dłuższą metę.

20% – TD Międzynarodowy Indeks Funduszu.

Punktem odniesienia tego funduszu jest Indeks MSCI EAFE. Dzięki temu mamy kontakt z wieloma firmami w krajach rozwiniętych poza USA i Kanadą.

Co z funduszami typu ETF (fundusze giełdowe)?

Jeśli zastanawiasz się, dlaczego wybraliśmy indeksowane fundusze inwestycyjne, a nie fundusze ETF, masz ważne pytanie! Zasoby bazowe równoważnego portfela ETF byłyby prawie identyczne jak powyżej. Można kupić ETF oparte na tych samych indeksach porównawczych. Każdy z funduszy ETF i indeksowych funduszy inwestycyjnych ma swoje zalety.

Na przykład ETF zazwyczaj mają niższe wskaźniki kosztów zarządzania. To dobrze, ponieważ możesz zachować więcej swoich zysków. Indeksowe fundusze inwestycyjne nic nie kosztują, jeśli chodzi o prowizje.

W rezultacie oznacza to, że za każdym razem, gdy kupujesz lub sprzedajesz swoje indeksowe fundusze inwestycyjne, nie musisz płacić opłaty. W przypadku funduszy ETF trzeba płacić prowizję. Może wynosić około 10 USD na transakcję, w zależności od Twojego pośrednictwa. Tak, możesz również zbudować podobny portfel przy użyciu funduszy indeksowych ETF i zrobić to dobrze! W rzeczywistości, gdybym mieszkał w Stanach Zjednoczonych i robił to od nowa, prawdopodobnie włożyłbym w to 100% VTI i wyluzuj.

Wyniki

Po 7 długich latach wpłacania 7500 USD każdego roku i 2 latach wpłacania 2500 USD wcześniej, zgromadziliśmy około 130 000 USD! Jakie to niesamowite ?!

Jestem prawie pewien, że moi rodzice zaoszczędzili mi od 5 do 10 tysięcy dolarów, kiedy nadszedł czas, abym poszedł na studia.

Chociaż to wystarczyło i zdecydowanie to doceniam, były to orzeszki ziemne w porównaniu do tej absurdalnej liczby.

Słyszę, jak niektórzy czytelnicy szepczą do siebie: „Tak, ale ŁATWO jest oszczędzać i inwestować na hossy – ten facet po prostu miał szczęście!”

Tak, mieliśmy ogromne szczęście, że inwestowaliśmy na jednym z najdłuższych rynków hossy w historii. Historia pokazała jednak, że można rozsądnie spodziewaj się zwrotu około 8% przy portfelu opartym na akcjach. Jeśli weźmiesz nasze kwoty składek i zastosujesz zwrot w wysokości 8% rocznie, nadal skończysz z około 100 000 $.

Szacuję, że zaoszczędzimy około 300 000 $, zanim te małe Fundamenty pójdą do college'u lub szkoły handlowej. Chociaż może to nie wystarczyć do pokrycia rachunku dla dwóch lekarzy weterynarii i inżyniera komputerowego, z pewnością powinno pokryć większość z nich i zapewni świetne poczucie bezpieczeństwa.

Na pewno będziemy zachęcać małych gafli do jak największej pracy, aby zdobywać stypendia, pracować w wakacjach i oszczędzać własne pieniądze, jeśli to możliwe. To sprawia, że ​​czuję się w środku ciepło i niewyraźnie. Świadomość, że nasze dzieci będą miały wystarczająco dużo pieniędzy, aby robić, co chcą (ale nie wystarczy, aby nic nie robić), jest naprawdę dobrym uczuciem.

Czy planujesz oszczędzać pieniądze na fundusz edukacyjny dla swoich dzieci? Jeśli tak, to jak planujesz zainwestować pieniądze?

Miłość, panie fundamentalny

Notatka 1: Pan Fundamental nie jest w żaden sposób powiązany z TD Direct Investing, poza tym, że tam działam. Nie otrzymuję żadnej rekompensaty za wymienienie ich w tym artykule.

Zapisz się, aby otrzymać bezpłatny kurs Master Your Money!

Dołącz do bezpłatnego kursu e-mail i fDowiedz się, jak lepiej zarządzać swoimi pieniędzmi, spłacać długi, oszczędzać więcej pieniędzy i osiągać wolność finansową. Pobierz nasz biuletyn i uzyskaj dostęp do darmowej wersji:



[ad_2]