Dlaczego CalSavers i inne plany nowego państwa IRA nie są wystarczające


Nazywaj mnie staroświeckim, ale jestem fanem rządu, który pracuje, aby służyć ludziom, którym służy, po części, uznając znaczące luki, które kapitalizm pozostawił, i przynajmniej starając się je wypełnić.

Jedną z największych takich luk w naszym kraju jest obecnie niska oszczędność emerytalna i dobrowolne oszczędności na emeryturę. Wraz z wygasaniem emerytur określonych świadczeń w ostatnich dziesięcioleciach (tylko 17% pracowników ma teraz dostęp do jednego), pracodawca dobrowolny 401K pozostawił dużą dziurę w oszczędnościach emerytalnych. 29% wszystkich pracowników i 60% pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin nie ma dostępu do żadnego planu emerytalnego za pośrednictwem pracodawców, pozostawiając 55 milionów Amerykanów bez dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego. A 29% tych, którzy mają dostęp, nie uczestniczy. W rezultacie średnie oszczędności emerytalne przypadające na jednego Amerykanina w celu uzupełnienia zabezpieczenia społecznego pozostają daleko w tyle za sytuacją, w której musi być.

Kiedy więc w zeszłym roku pękła wiadomość, że rządy stanowe wprowadzają rozwiązania, które próbują pomóc wypełnić lukę w braku planów emerytalnych oferowanych przez pracodawców, byłem bardzo podekscytowany tym, co to oznacza dla pracowników.

Z Kalifornią, najbardziej zaludnionym stanem kraju, dokonującym skoku (dołączenie do Oregonu i Illinois) z sponsorowanym przez państwo programem IRA o nazwie CalSavers 1 lipca, teraz nie jestem taki podekscytowany. Powiem ci dlaczego.

Czym jest CalSavers i jak to działa?

CalSavers to inicjatywa IRA, która została uchwalona przez stan Kalifornia i wymaga, aby pracodawcy, którzy nie oferują już sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, oferowali pracownikom dostęp do sponsorowanej przez państwo IRA CalSavers, w celu wypełnienia luki pracodawców, którzy nie oferują emerytury plany i brak dobrowolnego uczestnictwa pracowników. CalSavers będzie miał 3-letni etap wymaganego wdrożenia z przesuniętymi terminami rejestracji w oparciu o wielkość pracodawcy. Pracodawcy nie płacą nic za zaangażowanie w plan.

Przegląd CalSavers

Pracodawcy mają 30 dni na powiadomienie CalSavers, kiedy zatrudnili nowego pracownika. Po powiadomieniu CalSavers nowy pracownik jest natychmiast wysyłany informacje o planie. Od tego momentu pracownik ma kilka różnych opcji:

  1. Wybierz ich stawkę składki (pracownicy mogą również zdecydować się na automatyczne zwiększenie stopy oszczędności o 1% rocznie, do 8%).
  2. Nie rób niczego i zostań automatycznie zarejestrowany, aby wnieść 5% swojego dochodu (pracownicy mogą później zrezygnować w dowolnym momencie).
  3. Zrezygnuj w ciągu 30 dni.

W przypadku pracowników, którzy się do tego przyczyniają, składki te są automatycznie potrącane z listy płac do Roth IRA. Opcje inwestycyjne pracowników obejmują:

  • fundusz ochrony kapitału (rynek pieniężny)
  • fundusz obligacji
  • globalne fundusze akcji (USA S&P 500 i kapitał spoza USA)
  • cel funduszy emerytalnych

Pierwsze 1000 USD składek dla każdego członka zostanie zainwestowane w opcję zabezpieczenia kapitału.

Automatyczna rejestracja z rezygnacją, automatyczne odliczenia płac i brak kosztów dla pracodawców. Nieźle! Więc czego nie lubisz?

Co nie lubię w CalSavers (i innych planach IRA w nowym stanie)

Przyklaskuję stanom Kalifornia, Illinois i Oregon coś rozwiązać ten problem. I można to uznać za pierwszy krok we właściwym kierunku. Problem nie polega na próbie, ale na tym, że nie poszli wystarczająco daleko. Są 3 sposoby, w które sądzę, że te nowe oferty są niewystarczające.

Po pierwsze, zamiast oferować Roth IRA pracownikom, którzy nie mają dostępu do 401K, dlaczego nie zaoferować im 401K? Roczny maksymalny wkład 401K wynosi 19 000 USD, a maksymalny wkład IRA to tylko 6 000 USD. Jasne, większość nie wniosłaby więcej niż 6000 dolarów, ale po co ustawiać pasek na niskim poziomie? Długo przedstawiłem, dlaczego uważam, że Roth IRA są przereklamowane.

Po drugie, 401K często powoduje, że pracodawca otrzymuje 401K składek odpowiadających, a sponsorowane przez pracodawcę SIMPLE IRA tego wymagają. Roth IRA nie. CalSavers i jego współpracownicy nie mają nawet opcji dobrowolnych funduszy lub składek dopasowanych przez pracodawców. A pozwalając pracodawcom na hartowanie bardziej solidnych planów z dopasowaniem opcji funduszy, pracownicy tracą.

Trzecia – i myślę, że najbardziej skandaliczna obraza – to opłaty. Nie wiem, kim jest Ascensus, ale stan Kalifornia wybrał ich do zarządzania planem. W rezultacie pracownicy będą obciążani znacznymi opłatami opartymi na aktywach w wysokości około 0,825% do 0,95%, w zależności od wyboru inwestycji. Te opłaty za zarządzanie są znacznie wyższe niż w przypadku, gdyby pracownicy mieli rozpocząć własne plany i kupować fundusze indeksowe za pośrednictwem Vanguard, Fidelity lub innych maklerów dyskontowych. Tymczasem pracodawcy nic nie płacą. Z oczekiwaną liczbą uczestników jestem zszokowany, że państwo nie było w stanie wynegocjować lepszej umowy.

Mówiąc wprost, opóźnieni pracodawcy bez skóry w grze oszczędności emerytalnej zostali całkowicie zwolnieni z tych ofert i nadal nie mają skóry w grze.

Jeśli czytasz ten artykuł i znajdziesz się w grupie pracowników w Kalifornii, którzy mają możliwość współtworzenia CalSavers, zasugerowałbym:

  1. Znalezienie lepszego pracodawcy, który oferuje emeryturę lub 401 tys., Aby Twój pracodawca faktycznie przyczyniał się do przejścia na emeryturę.
  2. Jeśli nie jest to opcja krótkoterminowa, załóż własną IRA w brokerze zniżkowym, takim jak Vanguard, Fidelity lub Schwab i zapłać znacznie niższe opłaty niż za pośrednictwem CalSavers. Tylko upewnij się, że regularnie się do tego przyczyniasz.

Wyróżniam tutaj Kalifornię – ale ich plan był prawie identyczny z planami z Illinois i Oregon. Oregon był pierwszym i wygląda na to, że pozostałe 2 stany po prostu stworzyły kopię. Wszystkie mają podobną strukturę, tylko Roth IRA, brak motywacji pracodawcy lub wymóg wniesienia wkładu i wysokie opłaty za zarządzanie. Wiadomość do wszystkich państw – jeśli zamierzasz pójść tą ścieżką (jak powinieneś), nie przestawaj na półśrodki z drogimi opłatami, ponieważ boisz się przemysłu i politycznych ciosów. Możesz zrobić lepiej – a pracownicy w twoim stanie zasługują na to.

Powiązane posty: